Banques : dès 2026, ce placement à 2,5 % disparaît pour 3 millions d’épargnants et bouleverse leur épargne

À l’horizon 2026, près de trois millions de Français verront leur Plan Épargne Logement (PEL) arriver à échéance. Cette vague de clôtures, imposée par la règle des quinze ans pour les plans ouverts depuis mars 2011, risque de surprendre de nombreux épargnants qui profitent encore aujourd’hui d’un rendement garanti de 2,5 %. Comment anticiper ce changement, et surtout, quelle stratégie adopter pour continuer à faire fructifier son capital ?

Pourquoi vos anciens PEL vont-ils disparaître ?

Depuis la réforme de 2011, tout PEL ouvert à compter du 1ᵉʳ mars 2011 est limité à quinze ans de durée de vie. Passé ce délai :

• les versements deviennent impossibles ;
• le plan cesse d’exister en tant que produit réglementé ;
• la banque bascule automatiquement l’épargne vers un autre support qu’elle choisit.

La Banque de France estime que 36 % des PEL en circulation ont été ouverts entre 2011 et 2015, soit près de 3 millions de contrats représentant plusieurs dizaines de milliards d’euros d’encours. Concrètement, un PEL ouvert en avril 2011 fermera en avril 2026 ; celui de juin 2012 basculera en juin 2027, et ainsi de suite jusqu’en 2030.

Qui est réellement concerné ?

• PEL ouverts avant le 1ᵉʳ mars 2011 : Ils ne sont pas soumis à la règle des quinze ans. Vous pouvez les conserver indéfiniment, même si les versements sont gelés après la 10ᵉ année.
• PEL ouverts entre mars 2011 et décembre 2015 : C’est la principale vague qui s’achèvera de 2026 à 2030. La majorité affichent le taux « historique » de 2,5 %.
• PEL souscrits depuis 2016 : Leur rémunération varie entre 1 % et 2,25 %. Ils arriveront à échéance plus tard mais sont déjà moins rentables.

Exemple chiffré : un PEL de 20 000 € ouvert en 2012 rapporte environ 500 € d’intérêts bruts par an à 2,5 %. Transféré sur un livret courant rémunéré à 1 %, il ne générerait plus que 200 € par an, soit une perte de 300 € de rendement annuel.

Que deviendra votre argent en 2026 ?

Au terme des quinze ans, la banque dispose de plusieurs options et vous en informe généralement par courrier :

• Transformation en livret “maison” : la rémunération est librement fixée par l’établissement, souvent entre 0,5 % et 1 %.
• Virement automatique sur un compte courant ou un livret réglementé (Livret A, LDDS, LEP) si vous en possédez déjà un.
• Versement direct des fonds sur votre compte chèque, avec le risque de voir vos économies dormir sans intérêt.

À noter : Les intérêts produits l’année de la clôture restent soumis à la fiscalité applicable (prélèvement forfaitaire unique à 30 % pour les PEL de moins de douze ans, ou prélèvements sociaux seulement pour les plus anciens).

Trois stratégies pour reprendre la main

1. Laisser faire la banque

   • Avantage : démarche passive, pas de paperasse.

   • Risque : rendement inférieur, surtout si l’épargne est versée sur un livret non réglementé à faible taux.

2. Clôturer avant l’échéance

   • Avantage : vous choisissez vous-même la destination des fonds (Livret A, LDDS, LEP si éligible, ou placement à risque mesuré).

   • Exemple : en plaçant 30 000 € sur un LEP à 6 % (taux actuel), vous pourriez toucher plus de 1 800 € d’intérêts annuels, contre 750 € sur un PEL à 2,5 %.

   • Attention : la clôture anticipée supprime définitivement le droit à un prêt immobilier à taux bonifié lié au PEL.

3. Ouvrir un nouveau support à long terme

   • Contrat d’assurance-vie en fonds euros (rendements 2023 autour de 2,5 % à 3 %) ou unités de compte pour viser une performance supérieure sur 8 ans et plus.

   • Nouveau PEL : le taux est plus bas qu’autrefois, mais il constitue toujours une épargne logement sécurisée dont les intérêts sont exonérés d’impôt (hors prélèvements sociaux) durant les 12 premières années.

Comment choisir la meilleure solution ?

• Évaluez vos projets immobiliers : si un achat est prévu d’ici quelques années, le droit à prêt du PEL peut encore être utile.
• Comparez les taux nets : tenez compte de la fiscalité. Un PEL de plus de 12 ans subit uniquement 17,2 % de prélèvements sociaux, tandis que les PEL plus récents supportent 30 %.
• Vérifiez les plafonds des livrets réglementés : Livret A (22 950 €), LDDS (12 000 €) ou LEP (7 700 €), afin d’optimiser chaque euro.
• Diversifiez si vous dépassez ces plafonds : l’assurance-vie, le plan d’épargne retraite (PER) ou les OPCVM peuvent prendre le relais.

Calendrier à retenir

• Avant fin 2025 : identifiez la date d’ouverture de votre PEL et demandez à votre banque quelles seront les modalités de clôture.
• 2026-2030 : fermeture progressive selon l’année d’ouverture (2011 à 2015). Exemple : PEL de 2013 → clôture automatique en 2028.
• Trois mois avant l’échéance : un courrier de la banque vous informe de la transformation ou du transfert prévu.
• À l’échéance : sans action de votre part, votre argent sera redirigé vers le support par défaut de la banque.

Derniers conseils pour sécuriser et booster votre épargne

• Anticipez : un rendez-vous avec votre conseiller, six à douze mois avant la date limite, vous laissera le temps de comparer les solutions.
• Ne négligez pas les frais : certains supports (assurance-vie, PER) impliquent des frais d’entrée ou de gestion pouvant rogner la performance.
• Pensez à la fiscalité : arbitrer entre fiscalité immédiate (PFU) et avantage à long terme (assurance-vie après huit ans, PER à la retraite) peut changer la donne.
• Diversifiez vos placements pour limiter les risques : combiner supports sécurisés (fonds euros, livrets) et dynamiques (actions, SCPI) permet de lisser la performance.
• Gardez un fonds d’urgence : peu rémunérateur mais disponible à tout moment, un Livret A ou LDDS bien garni protège des imprévus.

En planifiant dès aujourd’hui la sortie de votre PEL, vous transformez une échéance potentiellement défavorable en véritable opportunité. Qu’il s’agisse de rediriger vos avoirs vers un livret mieux rémunéré, d’ouvrir un nouveau contrat ou de réinvestir dans votre futur logement, le maître-mot reste l’anticipation. 2026 arrive vite ; votre épargne mérite toute votre attention pour continuer à porter ses fruits.

Bertrand De labbey

Bertrand, rédacteur chevronné, explore l’univers du gaming avec une attention particulière aux nouvelles sorties et aux stratégies de jeu. Il offre un point de vue éclairé sur les évolutions du secteur et les impacts sur la culture numérique.